Qu’est-ce que la garantie PTIA ?
Définition : La Garantie de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, soit PTIA, vous protège lorsque vous êtes dans l’incapacité d’être autonome à la suite d’un accident de la vie ou d’une maladie grave. Elle nécessite l’aide d’un tiers pour accomplir au moins trois des cinq actes élémentaires de la vie quotidienne : se vêtir et se dévêtir, faire sa toilette, s’’alimenter, se déplacer, et enfin se lever, s’asseoir et se coucher. En l’absence de cette garantie, la banque peut refuser d’accorder le prêt immobilier au futur acquéreur.
Quelle est l’indemnisation de la garantie PTIA ?
Contrairement aux sinistres temporaires tels que l’Incapacité Temporaire Totale, où l’assureur prend en charge les mensualités pendant la durée du sinistre, le décès et la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) sont des événements définitifs. En cas de décès ou de PTIA, l’assureur remboursera à la banque prêteuse le capital restant dû, en fonction de la quotité souscrite.
Si vous êtes l’unique emprunteur ou que vous avez choisi une quotité d’assurance de 100%, en cas de décès ou de PTIA, la totalité du prêt sera intégralement remboursée à la banque, soldant ainsi le crédit. Votre conjoint n’aura plus à effectuer de paiements, et votre famille sera protégée en ce qui concerne le logement.
En revanche, si l’emprunteur décédé ou en situation de PTIA n’était pas assuré à 100%, seule une partie du prêt sera remboursée. Le prêt sera recalculé en fonction du nouveau capital restant dû, et le co-emprunteur continuera de payer ses mensualités jusqu’à ce que le crédit soit totalement remboursé. Par exemple, si le capital restant dû est de 200 000 € et que l’emprunteur décédé était couvert avec une quotité de 50%, l’assurance remboursera à la banque 100 000 € (50% de 200 000 €), laissant un nouveau capital restant dû de 100 000 €, que le conjoint survivant devra continuer de rembourser.
Soucription
Qui peut y souscrire ?
La garantie PTIA est applicable uniquement aux personnes âgées de 65 ans environ. l’âge de fin varie entre 60 et 75 ans. Dès que le souscripteur atteint cette limite d’âge, l’indemnisation cesse automatiquement. De même, lorsque l’assuré prend sa retraite ou lors du départ en pré-retraite de l’assuré, cette garantie prend fin.
Comment y souscrire ?
Pour bénéficier de cette garantie auprès de l’assureur, le souscripteur doit se soumettre à un examen médical, mais seulement après un certain délai, lorsque son état de santé est stabilisé. Un médecin-conseil désigné par la compagnie d’assurances évalue l’état de santé de l’assuré et décide s’il est effectivement atteint d’une PTIA.
Pourquoi y souscrire ?
D’une part, peu importe le profil de l’emprunteur ou le type de projet, cette garantie est obligatoire. D’autre part, dans certains cas spécifiques, comme un investissement locatif, la garantie décès/PTIA peut être suffisante. En effet, lorsque l’investissement génère des revenus locatifs qui couvrent le remboursement du crédit, le fait que l’emprunteur soit en Incapacité Temporaire de Travail (ITT) ou en Invalidité Partielle (IP) n’aura pas d’impact majeur sur le remboursement du prêt. Dans ce cas, souscrire à des garanties supplémentaires pour couvrir l’ITT ou l’IP peut ne pas être nécessaire.
Quel est le coût de la garantie PTIA ?
- Âge
Le coût de la garantie PTIA dépend de l’âge de l’emprunteur. - Santé
De la même manière, le coût de la garantie PTIA varie selon votre état de santé. - Quotité
Le coût de la garantie PTIA est influencé par la quotité choisie par l’emprunteur. - Exclusions
Le coût de la garantie PTIA dépend aussi des exclusions de garantie.
Quelles sont les exclusions de la garantie PTIA ?
La garantie PTIA, tout comme d’autres garanties d’invalidité, peut comporter des exclusions,c’est-à-dire des situations dans lesquelles la couverture ne s’applique pas.
Tenant par exemple, parmi les exclusions les plus courantes il y a la pratique de sports aériens ou de sports professionnels et/ou à risque. Dans d’autres cas, ces activités peuvent être couvertes moyennant le paiement d’une surprime.
Du côté, des exclusions les moins courantes il y a par exemple : le suicide, la conduite en état d’ébriété ou sous l’emprise de drogues, ou encore d’autres situations improbables telles que la particpation active à des émeutes, guerres civiles, attentas, crimes, terrorisme, etc. D’un côté, le suicide peut être exclu de la couverture, ou être pris en charge partiellement jusqu’à un certain montant et/ou après une période de carence. D’un autre côté, pour ce qui et de la conduite en état d’ébriété ou sous l’emprise de drogues, certains contrats peuvent exclure ces situations, tandis que d’autres peuvent les couvrir.
Il est donc essentiel de bien comparer les garanties offertes par les différents contrats du marché en fonction du mode de vie de l’emprunteur, notamment ses pratiques sportives, pour s’assurer de disposer d’une couverture adaptée à ses besoins spécifiques.